看上去“很美好”的教育分期，背后乱象频发

教育分期，原本是一项可以共赢的金融创新。

理论上讲，教育分期就是让那些没有经济能力却想通过职业教育培训提升自我的人，通过助学分期贷款，找到发展进阶的梯子。

以教育为消费场景的教育消费信贷，依赖于巨大的学业和培训需求市场。

据易观千帆发布的《2017年中国消费信贷市场专题分析》显示，当前我国教育市场总规模约为9万亿元，由此可见，教育消费信贷市场潜力可观。

国内已有的教育分期已覆盖教育过程中的各个阶段，包括婴幼儿早教、职业教育。

他们通过线上和线下相结合的渠道获客。

线上主要与在线教育平台合作，线下则通过与教育机构合作。

金融平台能盈利，学习者能够提升技能，培训机构可以获得更多生源，本来是三赢的事，某个环节一旦偏离常规，教育分期贷就容易变味。

近期，教育分期再次被推上风口浪尖，一些即将毕业的大学生因轻信教育分期贷而陷入了“套路贷”。

即将毕业的大学生为提高自身技能，以便找到更好的工作，就报名参加培训班，而有的培训机构以欺骗、诱导等方式，“忽悠”收入微薄甚至交不起学费的学生采用分期付款方式缴学费，甚至在学生不知情时，为其在金融平台办理贷款。

大学生在未就业期间并不具备按时还贷的能力，导致雪球越滚越大，最后无力偿还而成为甩不掉的包袱。

教育分期竞争激烈，产品设计多样化

在所有消费分期的细分市场中，教育分期被认为是最有前途的品类，因此伴随着大量教育分期机构涌入市场，行业竞争就变的越来越激烈，各家机构在产品设计方面绞尽脑汁，比如各种低利息、免利息的产品层出不穷，最著名的即“X+Y”方案，X表示前面只还利息的期数，Y表示后期还本金加利息的期数。

这个方案的诱惑力在于，在培训期间，学员只用还少量利息，等培训结束，找到工作后再还本金和利息。

随着市场竞争越来越激烈，甚至出现了0首付、0利息、0手续费的产品。

很多教育机构在客户摇摆不定的时候，宁可贴息也要留住客户。

培训体验不佳，退课要支付高额违约金

据媒体报道，钟女士通过百度钱包的教育分期办理了某英语培训班的学费支付，分期两年，首期缴纳了3480元首付款，此后，她每月要支付1305元按揭。

对于每月薪水到手不足3000元的她而言，这笔按揭款就花掉了大半。

然而在发现课程体验并不理想的时候，钟女士想停课退款，却被培训班告知：办理退学的话，她需要缴纳1.4万多元费用，其中包括“3个月的课时费4350元（未满3个月按三个月计算），9135元违约金和百度有钱包的退贷手续费1000元”。

如此高额的违约金和退贷手续费让钟女士望而却步，与钟女士一样遭遇侵权的案例不在少数，很多加入该英语培训机构的学员都是通过百度钱包的分期支付进行付款。

万般无奈之下，钟女士只好向消费者协会反映事件的来龙去脉希望能得到公平的对待。

培训机构中途跑路被立案，学员仍要继续还贷

比较知名的案例是北京环球美联英语培训机构老板在收取学费不久后跑路，涉及学员超过500人，课时费从几千元到几万元不等。

鉴于环球美联英语培训机构的老板跑路，分期公司没有收到欠款，转而继续找学员进行还款，甚至包括已经退课的学员。

相似遭遇的鄢先生通过某教育分期软件办理成人学历考试的分期支付业务，此后的3个月，他一直按时按时还款。

3个月后，他发现不对劲，该司一直没有工作人员联系其提供学习资料，在学信网上，也查不到自己的学籍信息。

当他前往办学地点查看时发现早已人去楼空。

鄢先生联系该教育分期机构的客服人员，对方表示无能为力，并称其需要继续偿还按揭款项。

培训机构为抢生源竟培训学员过风控

市面上的教育分期机构比较多，培训机构的选择性非常多样化，这也导致培训机构在合作的过程中较为强势。

为了提高入学率，很多培训机构有专门帮助学员办理分期业务的老师，为办理分期业务的学员提供话术培训。

遇到贷款资质不佳的学员被审核人员识破后，老师就会抢过电话：“你干嘛要问这个问题？你们要是不合作，我就去找其他平台了。

”

教育分期规范化任重道远

一位业内人士说，教育信贷是需要有情怀的——用最好的技术将利率降到最低，去服务最需要的人群。

教育分期机构在合作过程中，除了要加强风控能力严格审核贷款用户的资质是否达标外，还要加强审核合作培训机构的资质，避免出现虚假骗贷，卷款跑路等乱象。

在合作开始前，就协商好特殊场景的解决方案，比如学员退课，分期贷款是不是可以退款。