保险法的理论

大多数代理人，在促成保单成交的时候，都会搬出不可抗辩条款来增加用户的信心。但是真正正确解读条款内容的，却少之又少。今天我们就给大家科普下。

保险法明确规定，投保人在买保险的时候一定要诚实的告知自己的身体健康情况，否则一旦被保险公司知道的话。无论是因为故意或过失隐瞒病情，在合同成立2年内，保险公司都有权解除合同和拒赔。但合同成立2年后，如果不存在故意欺瞒的情况下，保险公司理论上是不得以未如实告知而解除合同或则拒赔的。相信大家已经发现了这里的一个关键问题，即使两年过后想要获得赔款，也必须是在不故意欺瞒的前提之下。

那么不故意这么主观的东西，保险公司会怎么定义呢？

其实很简单，只要你的身体有实物的记录，比如病历啥的存在，那么就很难去狡辩说忘记了，不知道了。这笔保额对保险公司来说算不了什么，但对于你的家庭很可能就是治病的救命钱，不如实告知的后果我们是承担不起的。而且对于一年期的保险而言，也不适用于两年不可抗辩条款。

但是，如果被保险人投保后的两年内出险，那么硬熬到两年后再申请理赔，保险公司会赔吗？其实在2014年10月，最高法起草的司法解释三（征求意见稿）的第二点第八条已经针对这个问题，给出了明确的定义：不可抗辩止期以被保险人出险日为准。

也就是说，如果两年内出险，却熬到两年以后才申请理赔的话，其实并不能用两年不可抗辩条款的。

看完上面的分析，相信大家应该清楚两年不可抗辩条款究竟有多大的权利了吧，想利用它取骗保可以说是异想天开、损人不利己。

所以大家一定要记住一点——【如实告知】是保险理赔的最大前提！！