保险法谁讲的好：哪家产品最值得买
中国有近200家保险公司，普通人知道的不超过五家。
像平安保险、新华保险、中国人寿这些都是非常耳熟能详的保险公司，但如果再往下说，知道的人就少之又少了。
而且有一个十分有趣的现象：
很多人买保险都有大公司“情节”，毕竟保险一保就是几十年，对一些听都没听过的保险公司，心里肯定不放心。
所以今天，公子根据银保监会和各家保司提供的数据，来告诉大家。
看看到底是哪家的保险公司产品最值得买？大公司产品优势又在哪？
什么叫做有牌面的“大保险公司”啊，起码得看下面几个方面：资产规模大、保费收入多、利润高、成立时间长
为了让排名更精细些，我会从六个方面，分出十大保险公司排名。
看完，保证你对保险公司形成一个比较完整的印象。
排名包含如下：
- 十大保险公司规模排名
- 十大保险公司保费收入排名
- 十大保险公司净利润排名
- 十大保险公司成立时间排名
- 十大保险公司理赔纠纷排名
- 十大保险公司偿付能力排名
（1）十大保险公司规模排名
除了个别保险公司外，大部分保险公司我们都非常熟悉。
资产规模位居第一位的是中国平安，截至到19年年底，平安总资产达到了8.22万亿元。
而排在第十的前海人寿，听过的人也许并不多，但去年它的总资产达到了2441亿元，挤进了我们的规模排名榜前十的位置。
（2）十大保险公司保费收入排名
保费收入代表的是一家保险公司的营业能力，保费收入越高，营业能力越强。
19年保费收入最多的是中国人寿，占了将近市场份额的五分之一，紧跟其后的是中国平安保险。
仅这十家保险公司就占到了市场份额71%左右，留给剩下一百多家保险公司的份额还不到30%，
完美诠释了什么叫二八定律。
（3）十大保险公司净利润排名
一年收入的保费减去各项运营成本、理赔款项，剩下的就是保险公司的收益了。
大部分，依然还是上面那一批公司。
最赚钱的当属中国平安，19年全年赚了1494亿，每天净赚4亿。
相比较之下，阿里全年净利润也才935亿，腾讯是933亿，平安一年的收入是阿里、腾讯的1.5倍多。
就连保费收入位居榜首的中国人寿，也只能赚到586亿。
还有保费收入位居第四位的华夏人寿，收益却连前十都没挤进去。
其中的原因你品，你细品。
（4）十大保险公司成立时间排名
保险公司因为成立时间早、网点多、广告宣传多、代理人数量多，它们是最有可能被大家熟知，而且也是最有可能被定义为“大公司”。
上面大家比较熟悉的是中国人寿、中国平安、新华人寿、以及友邦保险这几家老保险公司，成立的时间相对比较早。
中国太平是最早成立的保险公司，2001年以前，一直专营的是国外业务，直到后来才恢复的国内营业。
（5）十大保险公司理赔纠纷投诉量排名
保险最担心的，莫过于买了不赔。
一家保险公司的理赔纠纷投诉量，一定程度上能反映该保司的理赔服务。
单从上表来看，投诉量居多的都是一些耳熟能详的大公司。
如果我们采用更客观的亿元保费投诉量（件/亿元）数据，各保司理赔情况又怎么样呢？
不管是大公司还是小公司，每亿元保费的投诉量大差不差。
大公司也有投诉量多的，比如X华，小公司也有投诉量极少的，比如横琴人寿。
这两张表向我们透露出了一个很重要的信息：
保险会不会赔，跟是不是大公司的关系并不显著！
（6）十大保险公司偿付能力排名
偿付能力，可以理解为保险公司支付理赔款的能力。
清楚哪些是自己的钱，哪些是借来的钱，有没有能力应对最大可能的风险。
偿付能力越高，代表理赔时赔偿或给付的经济能力越强。
如果按照上面的数据来看，偿付能力前十的基本都是一些名不见经传的公司。
保监会要求，核心偿付能力充足率不能低于50%；综合偿付能力充足率不能低于100%。
从保监会每季度发布的各保险公司偿付能力来看，只有极个别的保险公司不达标，但还远不到生死边缘，只是到了要警惕的阶段。
中小保险公司之所以偿付能力高，原因很简单。
因为每卖出一单对保险公司来说，都是一笔负债，中小保险公司销量小，偿付能力自然就高。
以上就是我对保险公司的成立时间、保费收入、净利润、理赔纠纷以及偿付能力做的一个排名。
看来，十大保险公司的排名方式远比我们想象中要更丰富。单一的说哪家保险公司“最大”，肯定是不准确的。
最重要的是，这些排名只是针对保险公司本身，和我们消费者有难说有什么关系。
对于我们消费者而言，我们更关注的应该是产品本身，值不值得买。
有些人对没听过的保险公司不放心，只要大公司的产品。
而有些人更看重产品性价比，不在乎产品是哪家保险公司的。
针对于这两种情况，下面我们可以来看一下，各家保险公司的产品到底怎么样，值不值得我们买。
（1）大保司产品对比
我特意选了最知名的老六家的重疾类产品，做个简单对比：
（点开看大图）
我们简单对比后就会发现，这几款大公司产品性价比差不了多少，都保终身附带身故责任。
从重疾赔付来看，核心25种重疾为中保协制定，并无存在差别。
平安可能稍微还占了些优势，运动达标可以增加重疾保额，最高增加10%。
但前提是，你能保证2年内每月有25天达到1万步，但大部分人都做不到这一点。
从轻症赔付看，赔付比例不是核心关注的点，赔3次就足够了。
这几款产品除了泰康的健康百分百（D）能赔30%保额外，其他首次轻症都是赔20%保额。
最后看保费差异，这几款产品的保费差异极小。
30岁，50万保额，分20年缴费，价格基本维持在1万3-1万5之间。
如果硬要从里面挑一款最好的产品的话，我会推荐泰康的健康百分百（D）。
相对来说，它的保费更便宜，轻症赔付也更高。
但上面的对比，只针对大公司产品，
下面我们拿其中最好的健康百分白（D）和互联网上的产品比比看，看大公司产品到底有没有优势。
（2）大公司VS互联网产品
（点开看大图）
都不用细看，不管是对比责任还是保费，大公司产品和互联网产品，其中差异一目了然。
互联网产品责任更好，
重疾有额外赔付，比如钢铁战士1号60岁前得重疾，多赔50%的保额。
轻症赔付比例更高，互联网产品赔付比例一般能达到35%-45%左右。
自带中症责任，而绝大部分的大公司产品都没有这项责任。
互联网保费更便宜，
30岁男性，50万保额保终身，带身故责任，分30年缴费，
互联网产品保费在8千左右，大公司产品需1万多。
除此之外，互联网的产品选择性更为灵活，可以选只保一段时间，也可以选保终身。
身故责任可以自由选择，不需要捆绑，不捆绑会更便宜（上表中皆是捆绑的状态）。
那么，为什么线下大公司产品普遍要贵那么多呢？
原因很简单，大保险公司意味着更高的品牌溢价。
什么叫品牌溢价？
通俗地讲，同样一升水，装在碗里和装在农夫山泉瓶子里的价格差异。
比如我们说中国平安，这几个字就代表了金字招牌。我们买保险，除了买产品保障外，还要为这块金字招牌买单。
更具体地说，就是大公司的运营成本和产品复杂度更高。
线下门店多、广告宣传多、代理人数量多，这些都需要高额的成本。
产品设计越复杂，价格越高，产品溢价越高。
再举个例子，
我们可以看一下2014-2018年四大险企花在广告宣传上的费用：
一年花十几亿上百亿的用在广告宣传上，这些钱谁来买单？
是我们，是我们每一个消费者。
如果考虑买大保司的产品，起码要想清楚这点。
没听过的保险公司，是不是很不放心？
没听过的保险公司是不是安全性差，理赔差、服务差？
毫无疑问，在座的各位大部分人都会面临这样那样的疑惑。
保险行业是相对复杂的行业，如果我们不主动去了解，关于保险公司就会存在诸多的误区。
所以，我会对大多数人对保险公司普遍存在的问题，做一个简单的介绍。
误区一：大保司更安全，中小保司不安全
困惑：大保险公司毕竟积累了雄厚的资本，更不容易破产，小保险公司如果破产怎么办？
小公司真的那么容易破产吗？
关于这个问题，我在另一篇文章里详细回答过，感兴趣的可以看一下：小公司靠谱吗？
直接说答案：所有保险公司的安全性基本是一样的
起码至少到目前为止，国内还没有出现一家保险公司破产的情况。
即使有一天保险公司真的破产了（那一定是百年一遇的灾难），也完全不是我们该操心的事，别忘了，我们前面还有国家，有银保监会，有保险保障基金，根本轮不到我们给自己兜底。
保险公司想破产真的太难了。
首先，按照「偿二代」的要求，保险公司在季末和年末都要建立详尽的数学模型，提交压力测试报告，确保自己有能力在99.5%的概率下无论发生什么事件都不会倒闭。
通俗理解，监管要求每一家保险公司都能硬刚200年一遇的大灾难（像汶川地震这种是30-50年一遇）。其次，如果偿付能力达到监管线以下，那么银保监会也会立刻对该保司做出种种限制，比如暂停开设新的分支机构、暂停发行新保单等等，直到你的偿付能力达到监管线以上为止。
那万一保险公司真的面临破产怎么办？
别担心，还有保险保障基金呢。
什么是「保险保障基金」？
可以理解为保险公司的“救济院”。只要出现保险公司经营不下去的情况，保险保障基金就会出手救一把，让面临破产的保险公司重获新生。
自2008年成立至今，保险保障基金一共也只出手过三次。
第一次是帮了新华保险，第二次是帮了中华保险，
最近一次还是2018年，又拉了安邦保险一把，安邦顺利变身为大家保险。
所谓大公司就占到了其中两家，大家还不是一样顽强活下来了。
目前，保险保障基金上正躺着一千二百亿人民币，足够应对绝大多数潜在风险了。
如果是面对更大规模的风险，那时候你该担心的，就不是保单了。
误区二：大保司理赔好，中小保司理赔差
困惑：保险公司没听过，买了不赔怎么办？
说保险公司理赔难的，完全就是杞人忧天。
比如重疾，占到理赔95%以上的25种重疾定义是银保监会规定好的，各保险公司按的是一套标准。
再比如寿险，死了就赔的东西能有什么猫腻？
理赔从来就不是附加服务，我们买的是保障，理赔是条款刚性内容。
不会不赔，也不敢不赔。
这些可能还不足以说服你，我们可以再看一下19年上半年各保险公司的理赔率：
（数据来源各保司发布的年度报告）
各保司理赔情况一目了然，不管大小公司，理赔率基本都能达到97%以上。
要知道，理赔是一家保险公司的口碑来源，活的金字招牌，万人瞩目的焦点。尤其是对本来就没什么名气的中小保司。
谁要反其道行之，这家保司就很难做大做强了。
误区三：互联网上的保险公司不靠谱
困惑一：网上的保险买了不赔怎么办，线下没实体我找谁说理？不赔的问题其实前面说过了，根本不存在理赔难理赔易的命题。
只要符合了保险条款约定，甭管线下线上都得赔，不符合又哭又闹都没用。
不同的是，线下保险，理赔材料可以交给代理人转交。（前提是当初那个代理人还在）
线上保险，直接拨打理赔客服电话，根据要求提交材料就行。
困惑二：互联网上买的保险，没有纸质保单，靠谱吗？
直接说答案，电子保单和纸质保单具有的法律效力是一样的，不存在差别。
电子合同是直接由保险公司和你签订的，电子保单都可以在保险公司官网和因保监会查真伪。而且根据《保险法》：
《中华人民共和国合同法》第11条规定：书面形式是指合同书、信件和数据电文（包括电报、电传、传真、电子数据交换和电子邮件）等可以有形地表现所载内容的形式。
如果你一定要纸质保单，向保险公司申请邮寄也是可以的。
解答完了这两点困惑，相信你对互联网保险公司会有一个更正确的认识。
（1）大保司有它的优势之处，对消费者有一定好处
单抛开产品本身不说，大保险公司也是有它明显的优势之处的。
一是知名度高；大公司舍得做广告，消费者见的多了，心里自然更安心。
先不说这份安心值多少钱，很多时候消费者的主观感受是大于一切事实的。
二是线下网点多；各个省市甚至乡镇，都能找到大公司的机构网点，对消费者来说，沟通服务会方便很多。这样一来，很容易赢得我们的信任。
所以，对于保险产品的方便易得性来说，大公司要比小公司好很多，线下要比线上好很多。
因而，即便大家吹了多少年的线上保险，可每年的保费也占不到总保费的2%，真正了解的人并不多。
绝大多数人能接触到的产品，就是大公司的产品。
（2）大保司有品牌溢价
这个问题我们在前面其实已经说过了，这里做个简单补充。
很多人都觉得，产品价格差异是责任上的差异，但在看了我们第二部分的产品对比后，很明显，答案并不是。
不仅线上产品要比线下产品的保费更便宜，而且两者责任也存在很大差异（线上小公司的责任会更好些）。
此外，线下大公司产品一般都有一个特点，产品设计很复杂，普通人根本看不懂。
利用两者之间的信息差，把很多不实用的责任捆绑卖给你，你呢，啥也不知道。
比如像这样的：
除了为保险公司的广告宣传费买单外，我们还要为线下代理人高额的销售佣金体系买单。
别人辛辛苦苦鞍前马后辛苦了大半月，自然一笔可观的报酬少不了。
X华保险的财报数据显示，每年花在佣金上的支出，高达总保费的14.7%
中小保司还没有完全铺广开，这个数字能稍微低一些。
（3）我们买保险时，最重要的是产品
我们买保险，买的是风险保障，
说的再赤裸一点，就是理赔时，能拿到手里的钱。
首先，要保证保障产品不能有坑；
该有的责任一个不能少，不必要的责任尽量不附加。
到时如果一些重要责任不赔，没用的责任却保有一大堆，这就很本末倒置了。
毕竟每个家庭的预算都是有限的，花了大钱，结果责任和市场主流产品相比差了一大截，冤不冤？
如何防坑，具体可以参考这几篇文章：
肆大财子：看过了上万个家庭的保单，才知道为什么说保险是骗人的
肆大财子：看过了3000份保单以后，我发现了重疾险坑人的套路
看过了上千份寿险保单，我知道为什么说寿险坑人了
看过了上千份意外险保单，我知道为什么说意外险坑人了
今天，我把返还性保险的底裤扒下来了
今天，我把大而全保险的底裤扒下来了
今天，我把保险条款的底裤把下来了
其次，要保证保障要足够；
保险买得就是保额，是你遇到事情，能赔给你的钱。
但现实是绝大多数家庭，都没有买够保额，
我整理了业内10家大小公司的重疾险理赔保额发现，重疾险保额件均赔付最高的是弘康人寿29.15万，像平安、阳光这样一些大保司，平安是7.4万，阳光人寿是5.41万，其他家的重疾保额也很低：
购买多家保司的重疾产品是少数，那么绝大多数人，得了重疾，也就能赔这点钱。
可是重疾险，保的就是重大疾病，如恶性肿瘤、心脏支架等，
治疗重疾这件事情本身就要花很多钱（医疗险可以解决大半），更重要的在于得了这些病，劳动能力受损，很多病需要长期的药物治疗和康复治疗。
这些不到10万的保额，真的不够用。
连保额都配不够，还去考虑品牌，就好比饭还没吃饱，就开始研究哪家米其林餐厅好吃；
高考还没考到1本线，就开始研究清华好还是北大好。
所以坦白讲，
绝大多数家庭，远远还不到买保险，需要考虑品牌的程度。
务实一点，把保额做足，保障做够，再去考虑品牌的问题。
每个人（家庭）买保险，选择肯定不尽相同，
个人有个人的喜好。
公子还是那句话，适合自己和家人的，才是最好的。只不过什么是适合的，希望大家能想清楚。
别人说的话，永远都只能作为参考。
写了将近6000字，希望把大保险公司的事情说透了，
后面一些发自肺腑的建议，希望能够给大家带来帮助。
以上。
保险信息不对称非常严重，十买九坑，买保险前仔细阅读下面的攻略可以让你少花几万块冤枉钱。
- 保险购买攻略：
- 史上最全保险攻略：避开95%的坑，少花10几万元！
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今天，我把保险坑人的底，一一揭露
写在最后：关注【肆大财子】
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